Das Tagesgeldkonto

Jederzeit Entnahmen möglich 

Große Flexibilität dieser Geldanlage

Keine Kündigungsfrist 

Zinseinnahmen 1,2% p.a. 

Keine Girokontenpflicht 

Tagesgeld

Das Tagesgeld ähnelt hinsichtlich der Flexibilität der Geldanlage einem Sparbuch mit dreimonatiger Kündigungsfrist und dem Recht, über einen festgesetzten Teilbetrag ohne Kündigung zu verfügen. Der Zinssatz war in der Vergangenheit deutlich höher als die Sparbuchzinsen, inzwischen ist der Unterschied bei den meisten Banken jedoch nur noch minimal.

Was sind die typischen Eigenschaften eines Tagesgeldkontos?

Die wichtigste Produkteigenschaft beim Tagesgeld ist, dass der Sparer sein Geld jederzeit ohne Einhaltung einer Kündigungsfrist zurückfordern kann. Anders als bei einem Sparbuch mit dreimonatiger Kündigungsfrist und einer teilweise möglichen Rückforderung ohne vorherige Kündigung darf der Kontoinhabern bei einem Tagesgeldkonto jederzeit die gesamte Einlage ohne jede Begrenzung zurückfordern. Die Art der Geldüberweisung führt üblicherweise dazu, dass zwischen der Rückforderung und dem Geldeingang auf dem Referenzkonto ein Bankarbeitstag vergeht, wenn beide Konten nicht bei einem einzigen Geldinstitut geführt werden. Das Referenzkonto ist ein Girokonto, welches als alleiniges Auszahlungskonto vereinbart wurde. Einige wenige Geldinstitute bieten bei Tagesgeldkonten als Alternative die Geldabhebung über eine zusätzlich ausgestellte Kontokarte an, die meisten Kreditinstitute zahlen Gelder auf Tagesgeldkonten aber nur durch Überweisung auf das Referenzkonto aus. Eine geringe Anzahl an Banken verlangt, dass Kunden das Referenzkonto für das Tagesgeld ebenfalls bei ihnen führen. Die Eröffnung eines zusätzlichen Girokontos führt zu Folgekosten, sofern dieses nicht ebenfalls kostenlos geführt wird. Bei der Auswahl eines Tagesgeldkontos schließen angehende Sparer Angebote mit einer Girokontopflicht bei derselben Bank am besten aus.

Welcher Ertrag ist bei einem Tagesgeldkonto zu erwarten?

Die meisten Kreditinstitute zahlen derzeit 1,0 bis 1,5 Prozent Zinsen für das Tagesgeld. Die Werbung mit einer höheren Verzinsung ist nahezu immer mit der Voraussetzung der Inanspruchnahme weiterer Leistungen wie der Eröffnung eines Wertpapierkontos verbunden. Alternativ bieten einige Geldinstitute ihren neuen Kunden hohe Zinsen für das Tagesgeld an, passen aber den Zinssatz bereits nach kurzer Zeit wieder an. Die Bank kann den vereinbarten Zinssatz bei Tagesgeldkonten jederzeit verändern. Verträge mit Neukunden sehen häufig vor, dass ein Geldinstitut für einen festgelegten Zeitraum den zunächst vereinbarten Zinssatz festschreibt. Ein solches Angebot lässt sich ohne Bedenken nutzen, zumal die für ein Tagesgeldkonto unübliche Zinsbindung die Kündigungsmöglichkeiten des Kunden nicht einschränkt. Bei einem Vergleich der für das Tagesgeld angebotenen Zinsen achten Sparer nicht nur auf den Zinssatz, sondern auch auf die Methode der Zinsauszahlung. Banken schreiben Zinsen auf Tagesgeldkonten entweder jährlich, vierteljährlich oder monatlich gut. Bei der monatlichen Zinsberechnung entsteht für den Tagegeldsparer dank des Zinseszins-Effektes ein deutlicher Vorteil gegenüber der jährlichen Zinszahlung.

Worauf ist beim Abschluss eines Tagesgeldkontos zu achten?

Tagesgeldkonten bieten neben einheimischen Geldinstituten auch ausländische Banken an. Falls diese über eine Zweigstelle in Deutschland verfügen, erfolgt die Versteuerung der Zinsen über die Abgeltungssteuer, sonst sind sie in der Einkommensteuererklärung anzugeben und mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern. Falls der Sparer den zulässigen Betrag noch nicht ausgeschöpft hat, reicht er einen Freistellungsauftrag an die das Tagesgeldkonto führende Bank ein. Die deutsche Zweigstelle führt zur Anwendung des deutschen Steuerrechts, sie bewirkt aber nicht, dass die Bank den strengen inländischen Bestimmungen zum Sicherheitsfonds unterliegt. Bei Geldinstituten mit ausländischer Bankzulassung achten Sparer darauf, dass ihr Tagesgeld bei einer Bankinsolvenz gesichert ist. Sparer können ein Tagesgeldkonto bei einigen Anbietern auch als Fremdwährungskonto führen. Den damit verbundenen Chancen für zusätzliche Erträge durch eine gute Währungskursentwicklung steht das Risiko von Kursverlusten gegenüber.